重疾险为啥要为“轻症”买单？

重疾险，顾名思义就是对重大疾病的保险保障。而近年，越来越多的新重疾险在保障重疾的同时开始将轻症也作为理赔重点。轻症赔付的种类和比例在重疾险内也越来越高。轻症设计还让大病早治成为可能，同时也减小了疾病恶化的可能。

重疾险为“轻症”买单

近年来很多人愿意去香港选购境外重疾险，除了汇率因素外，很大一个原因是境外重疾险所保障的疾病种类多。不过，只要研读条款就会发现，境外重疾险中，很多疾病都是所谓的“轻症”。这也说明不少投保者认为，轻症发生的概率并不比重疾小，有了这个保障才更为安心。

不过，目前越来越多内地的重疾险将多种轻症赔付纳入了保障范围，所保障的疾病种类越来越全面。通过保险条款中对轻症的描述可以发现，轻症可以通俗理解为重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。也就是说，轻症依然需要早期发现和积极治疗，才能防止轻症。而轻症的治疗，恰恰需要保险发挥作用。

此外，轻症的赔付是为了降低重大疾病的赔付门槛，减少理赔纠纷，这种设计对于客户的好处显而易见，轻症可以赔付一笔治疗费用，而且不占用重疾保额，也就是说轻症赔付了也不影响后期的重疾赔付，重疾保额可以再次赔付，给予更多保障。

多倍赔付减轻家庭负担

得病，会对一个家庭经济造成直接影响。一般来说，目前保监会规定的必须包含的重疾种类有25种，轻症疾病的种类在8种到40种之间。比如急性重症胰腺炎治疗费用就有5万至50万。严重心肌病就需要10万至40万。随着医疗水平进步，寿命延长，客户罹患多次重疾的风险相应增加。举个例子，患过心血管疾病的人，心脏对其他器官的供血将受到影响，导致各器官将由于营养缺乏或者废物无法排出而容易遭受疾病侵害。完全可以消耗掉一个家庭大部分财富。

购买保障全面的重疾险将可以为一个家庭疾病风险提供未雨绸缪的保障。以12月上市的新华保险“多倍保障重大疾病保险”为例，记者看到其中提供50种轻症、70种重症及身故赔付保障，对多种轻症都提供保障。这款重疾险也是目前该公司保障最为全面的一个产品。除了在轻症方面的亮点外，客户如果10 年内发生重疾或身故，可获得50%基本保额的关爱保险金。

目前一些重大疾病保险的设计中，当被保险人首次确诊患重大疾病后，仅能得到一次性赔付，保险责任便结束，患者也无法再次购买其他重大疾病保险，一旦再次罹患重大疾病，则完全失去保险保障，新华多倍保障重大疾病产品解决了这个问题。该产品将疾病分5组，轻症每组确诊给付20％保额，给付5次达100％保额后，豁免保费，合同继续有效。重症每组确诊，其中癌症最高给付300％保额，可赔多次；其他重疾给付100％保额，可赔4次。此外，保单前10年内确诊初患重症多赔付50％保额，少儿10年内多赔付100%。缴费期是10年并保障终身，首年保费大概是万余元。

重疾险越早购买越好

为什么说选购保险越早越好？众所周知，保费和风险成正比。提早购买保险，保费便宜；年龄越大缴费越贵。40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了。越早购买，家庭的负担越小。

统计数字显示，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁。很多人一直因为犹豫而没有及时为自己选购一份保险。当有一天真正需要的时候，保险公司在核保环节中，需要掌握投保人的身体情况，而有部分人群却因为疾病而面临被拒保的无奈。目前，大部分保险产品的投保年龄上限都是65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限则为60岁，可供选择的产品十分有限。因此，在自己年轻时未雨绸缪更为明智。（记者 傅洋）

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