房贷利率“换轨”工作进入倒计时。 长城网记者 烟成群 摄
长城网讯（记者 烟成群）“8月25日开始对符合转换条件、尚未完成定价基准转换的个人住房贷款统一转换为LPR（贷款市场报价利率）定价……”最近，省会石家庄很多市民收到了银行发来的短信。
随着房贷利率“换轨”工作进入倒计时，在农行、中行、建行等银行的营业网点，咨询相关问题的市民明显增多。
8月21日，在某企业工作的郝女士告诉记者：“我是2013年孩子出生时买的房，从邮储银行办理了50万元房贷，利率是5.635%。看到网上分析说未来利率走势是下行趋势，我也不太清楚，就转成浮动的LPR定价吧。”
与郝女士不同，何先生在中行有30年期的房贷，他觉得自己现在的房贷利率比较低，选固定利率更划算，有“安全感”。他计划在批量转换前通过手机银行操作，选择固定利率，不参与批量转换。
记者了解到，为规范和统一房贷行为，中国人民银行在去年年底发布公告，逐步推进存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR相关事宜，2020年3月1日至8月31日，借款人可与银行平等协商，将贷款利率“换锚”为贷款市场报价利率（LPR）或固定利率。借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
截至今年3月末，河北省个人住房贷款余额为13084.5亿元。按照人行公告及各银行要求，符合浮动利率要求的贷款必须进行转换，但本次转换不涉及公积金贷款和组合贷款的公积金部分，只涉及浮动利率的存量商贷。
在石家庄，各股份制银行由于房贷客户群体较少，批量转换的工作压力也较小。招商银行已于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR，兴业银行则在7月31日前将没有操作的直接批量转换。
而中农工建和邮储五大银行房贷客户量大，相应转换工作量也大。在8月12日再次发布公告，从今年8月25日到8月31日对在转换范围内的个人房贷进行批量转换。也就是说，如果贷款户不想按照统一的规则调整为LPR定价，最晚在8月24日就必须手动选择转换方式。
根据公开报道，目前各大银行房贷客户的自主转换率约为20%，主动操作比例较低，部分房贷用户对转换方案的理解存在误区。
农行河北省分行个人信贷部住房业务管理部经理曹兢告诉记者，该行房贷客户量近70万户，需要批量转换的涉及2020年1月1日前该行已发放或已签订合同未发放，且截至8月24 日（含），尚未办理定价基准转换的存量浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款，不含公积金贷款和公积金贴息贷款）。
“我们通过在营业网点张贴公告，打电话、发短信、微信等方式告知贷款户，做到应知尽知，并设立了批量转换的专人专岗专线提供咨询服务。”曹兢介绍，不想走批转的客户，可通过农行掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行登记，届时银行将不进行批量转换。另外，在批量转换后有异议的，客户可于2020年12月31日前，通过银行掌银、网银、客服或原贷款经办行进行协商处理，如希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过上述渠道申请办理，撤销操作仅能办理一次。
那么到底选哪一种定价更实惠? 石家庄一家房地产中介机构的陈女士告诉记者，无论是LPR还是固定利率，都存在利率风险。哪种省钱要看未来利率的趋势。毕竟房贷对大部分家庭来说都是一件要持续十几年或者几十年的事情。如果未来利率走势看涨，那么选择固定利率无疑是最省钱的方式，但如果未来利率整体呈下行的走势，那么选择LPR浮动利率才能最大限度的减少贷款支出。
自贷款利率换“锚”以来，1年期LPR利率已下调4次，累计下调40个基点，从4.25%降为3.85%；5年期LPR利率下调3次，累计下调20个基点，从4.85%降至4.65%。
陈女士认为，短期来看，5年期LPR降低可使贷款人“稳稳地”享受利率优惠。即便未来利率上升，由于本金已经减少，对利息支出的影响也相对有限。假如未来LPR上升，贷款人可以通过提前还款来缓解利率风险。
